Предприниматель с действующим кредитом или лизингом обычно уверен, что новую заявку даже смотреть не будут. Банк смотрит иначе: открытый кредит для него не повод для отказа, а источник ещё одного платежа. Вопрос ровно один - хватит ли денежного потока обслуживать старое и новое одновременно.
Разберём, как эта нагрузка считается на самом деле, какие обязательства попадают в расчёт неожиданно для владельца и что чаще всего валит заявку вместо самой нагрузки.
Для бизнеса нет норматива, который есть у физлиц
Показатель долговой нагрузки, о котором все слышали, Банк России закрепил только для физических лиц и только по кредитам на цели, не связанные с предпринимательством. Для юрлиц и ИП он не работает вообще.
Общего измерителя нет - у каждой организации методика своя. Где-то соотносят поступающий денежный поток с платежами по обязательствам, где-то отталкиваются от присвоенной ссуде категории качества: она определяет размер резервов и вместе с ними готовность идти на риск дальше.
Отсюда следует полезная вещь: единственной цифры, определяющей исход, попросту не существует. Уровень обязательств, показавшийся одному кредитору запредельным, второй сочтёт рабочим - причина не в случайности, а в разных внутренних политиках.
Что попадает в расчёт кроме кредитов
Три пункта, на которых предприниматели регулярно удивляются.
Лизинговые договоры. Юридически перед нами аренда с последующим выкупом, и владельцы бизнеса долгом её обычно не признают. Кредитор признаёт: действующие соглашения с их графиками и непогашенными остатками попадают в общую картину наравне с займами.
Подпись за чужое обязательство. Выданное поручительство отражается в платёжном досье и учитывается как возможная будущая нагрузка, даже когда вы не внесли по нему ни рубля. Руководитель, когда-то выручивший подобной подписью партнёра, узнаёт об этом при разборе собственного обращения.
Незадействованная часть открытой линии. Тут общего подхода нет, и это одна из немногих по-настоящему спорных зон. Одни зачисляют весь доступный лимит в потенциальный долг: раз выбрать его можно в любую минуту, нагрузка уже как бы существует. Другие принимают в расчёт исключительно выбранное. А клиентам с длинной и аккуратной историей пользования линией отдельные организации, наоборот, ставят её в плюс как свидетельство дисциплины.
Какой коридор считается рабочим
Жёсткой границы не установлено, зато есть практический ориентир - как соотносится тело долга с операционной прибылью, посчитанной до налогов, процентов и амортизации.
- Меньше трёх - спокойный уровень, обычное дело для большинства фирм.
- Три-шесть - ощутимо, но допустимо для компании на подъёме с объяснимой динамикой.
- Свыше шести - тяжело: запросят обеспечение либо откажут.
К этим значениям нужна оговорка: приемлемая планка смещается вместе с положением в экономике и стоимостью денег. Когда ставки высокие, то же самое соотношение переносится компанией труднее, и кредиторы это понимают.
Есть прикидка попроще. Когда на обслуживание всех займов, лизингов и линий уходит свыше половины поступающих денег, шансы услышать «нет» резко растут. Треть потока считается спокойным уровнем, при котором обращение рассматривают в обычном порядке.
Что валит заявку чаще, чем сама нагрузка
Это главный вывод, который стоит унести из статьи. Отказ обычно приходит не из-за коэффициента, а из-за вещей рядом с ним.
Незакрытая задолженность останавливает почти везде, пусть сумма и копеечная. Причём внесённый платёж снимает вопрос не сразу: сведения берутся из базы приставов, а она обновляется медленнее, чем проходит перевод. От момента оплаты до исчезновения записи из открытого доступа проходит полторы недели, и обращаться раньше нет смысла - откажут по формальному признаку.
Открытый микрофинансовый договор - у фирмы либо у её владельца. Даже при безупречных платежах он попадает в общую картину, и вес ему присваивают нередко больший, чем такой же сумме в обычном займе.
Отрицательный финансовый результат. Деталь, которую человек без бухгалтерского опыта пропускает: значение нераспределённой прибыли, взятое в скобки, читается как убыток. Замечают это раньше, чем приступают к расчёту соотношений, и подобный сигнал порой перевешивает всю остальную картину.
Череда обращений. В бюро видны не только ваши обязательства, но и недавние запросы других организаций. Единичный ничего не меняет, а полдюжины за неделю читаются как признак финансового напряжения, даже когда с отчётностью полный порядок. Разумный ритм - обратиться в одно-два места, дождаться ответа и двигаться дальше.
Помогает ли досрочно погасить старый кредит перед заявкой
В целом да: ниже нагрузка - выше шансы. Но у бизнеса это не такая простая операция, как у физлица.
В тексте соглашения может стоять условие о предварительном согласовании и штраф за возврат раньше срока, особенно в первые месяцы после получения денег. К тому же вереница стремительных погашений порой воспринимается как признак нестабильности - усердствовать здесь легко, а вместо плюса получаются вопросы.
Закрывать прежнее ради нового имеет смысл лишь с калькулятором в руках: выигрыш на снижении обязательств против того, во что обойдётся преждевременный возврат.
Какой продукт проходит легче при действующих кредитах
Всё упирается в то, чем вы уравновесите добавочный риск: имуществом в обеспечение, прозрачным движением по счёту либо узким назначением, которое несложно проконтролировать.
- Кредитная линия - когда потребность периодическая, а не разовая крупная. Банк дополнительно смотрит на дисциплину по прошлой линии, если она была.
- Овердрафт и оборотный кредит - когда есть стабильные поступления на расчётный счёт и срок короткий. Смотрят регулярность и объём за последние 3-6 месяцев.
- Залоговый кредит - когда сумма крупная, а беззалоговая заявка слабая именно из-за нагрузки. Дополнительно проверяют чистоту объекта: обременения, доли, долги у приставов у собственников.
Самый сложный вариант при высокой нагрузке - крупная беззалоговая сумма. Здесь банку нечем закрыть дополнительный риск, и договориться труднее всего. Все продукты рядом - на странице кредитов для бизнеса.
Обеспечения обычно опасаются сильнее, чем следовало бы. Само по себе оно вашу сделку опаснее не делает при подъёмном платеже: это инструмент удешевления денег и повышения шансов на согласие ровно потому, что другие обязательства у вас уже есть. Опасность прячется в другом - в завышенной оценке собственных сил при расчёте, а не в факте передачи объекта.
Новый кредит или рефинансирование
Перед вами две разные задачи, которые смешивают постоянно, а от выбора зависит вся дальнейшая работа.
Добавлять обязательство разумно ради конкретной новой задачи - партии товара, взятого объёма работ, оборудования, - при условии что действующие списания фирма переносит спокойно.
Замену прежних долгов новым выбирают, когда их совокупность душит денежный поток и каждый месяц превращается в перекладывание сумм между датами. Ничего сверху не добавляется, несколько обязательств просто сводятся в одно, как правило на более длинном горизонте.
Порой верно и то и другое, но последовательно: сперва свести накопленное в единый договор и высвободить поток, а уже затем идти за деньгами под новую задачу.
Если уже отказали из-за нагрузки
Начните с точного основания. Недостаточный доход, перегруз обязательствами, смена состава участников менее полугода назад - совершенно разные вещи, и дальнейший шаг определяется именно этим. Если основание не назвали, его стоит запросить.
Второй приём, который выручает регулярно, - развести потребность между фирмой и человеком. Организации не дали из-за обязательств: часть суммы имеет смысл оформить на руководителя либо участника как на гражданина. Обратная ситуация - у человека испорченное досье при чистой отчётности компании - решается наоборот, должником выступает фирма.
И третий вариант, о котором думают в последнюю очередь: если давит именно платёж по старому кредиту, честнее не занимать ещё, а разобрать реструктуризацию в своём же банке.
Шесть проверок перед подачей
- Выверенный перечень обязательств всех видов - займы, лизинг, открытые линии - с непогашенными остатками, размером списаний и датами окончания, выписанный из документов, а не по памяти.
- Кредитная история сразу во всех бюро: данные расходятся, и расхождение часто и есть скрытая причина отказа.
- Сайт судебных приставов - по директору, учредителям и самой компании.
- Приблизительный расчёт долга к операционной прибыли, чтобы понимать свой коридор.
- Баланс на признаки убытка.
- Внятное назначение средств и подобранный под него инструмент: расплывчатая формулировка про развитие настораживает кредитора сильнее, чем сам объём обязательств.
Эти шесть пунктов занимают меньше часа, а снимают большинство типовых причин отказа.
Мы работаем без предоплаты - комиссия берётся процентом от полученной суммы по факту выдачи. Пришлите список действующих обязательств, и мы посчитаем фактическую нагрузку и скажем, есть ли смысл подавать сейчас или сначала разгрузить поток.
Что посчитать дальше. Посчитаем условия под вашу ситуацию: кредит для бизнеса или кредит на пополнение оборотных средств. Расчёт предварительный: точные условия зависят от банка и вашей ситуации, решение по кредиту принимает банк.