Главное, что надо понять про кредит для ИП: банк оценивает вас дважды. Один раз - как бизнес: обороты, налоги, цель денег. Второй - как человека: личная кредитная история, кредитки, ипотека, долги у приставов. Предприниматель отвечает по обязательствам всем своим имуществом, поэтому спрятаться за вывеской бизнеса, как это отчасти умеет собственник ООО, у ИП не выйдет. Личная просрочка топит бизнес-заявку так же надёжно, как пустой расчётный счёт.
Мы в Компании Актив разбираем заявки предпринимателей постоянно - расскажем, как читает вашу анкету банк и где чаще всего ломается одобрение.
Какие деньги вообще бывают у ИП
Продукт выбирается под цель, не наоборот:
- закупка товара, сырьё - оборотный кредит;
- деньги нужны траншами - кредитная линия;
- короткий разрыв по счёту - овердрафт;
- конкретная техника или транспорт - часто выгоднее лизинг;
- крупная сумма при слабом беззалоговом лимите - кредит под залог;
- несколько дорогих обязательств - рефинансирование.
Потребкредит на физлицо иногда кажется проще: анкета короче, документов меньше. Но для бизнес-задачи это не всегда правильный ход - платёж повиснет на вас лично и будет мешать будущим бизнес-заявкам. Условия бизнес-кредитования для предпринимателей - на странице кредита для ИП.
Когда дадут без залога
Беззалоговый кредит - это доверие к денежному потоку. Шансы хорошие, когда: ИП работает не первый месяц и показывает регулярные поступления по счёту, цель денег понятная, налоги без грубых долгов, просрочек нет, личные кредиты не съедают доход, по счёту нет блокировок.
Шансы падают, когда: сумма крупная без обеспечения, ИП свежее, обороты идут наличкой мимо счёта, есть свежие просрочки или уже собрана серия отказов. Тогда считают залог, поручительство, меньшую сумму или другой продукт. Для МСП отдельно существуют зонтичные поручительства Корпорации МСП - механизм, закрывающий нехватку обеспечения; не гарантия одобрения, но проверить стоит.
Что именно проверяет банк
Счёт. Регулярность поступлений, сезонность, контрагенты, назначения платежей. Обороты мимо счёта для банка почти не существуют.
Налоги. Долги, пени, несданная отчётность, ограничения по счёту - всё против заявки. Мелкую недоимку лучше закрыть до подачи.
Личная история и нагрузка. Ипотека, автокредит, кредитки, рассрочки, микрозаймы - всё это уменьшает доступную сумму. Проверяют и свежие запросы: хаотичная подача в пять банков портит скоринг даже без единой просрочки.
Приставы и 115-ФЗ. Открытое исполнительное производство почти всегда закрывает беззалоговую заявку. Блокировки по счёту - отдельный разбор до любых подач.
Цель. «На развитие» звучит слабо. «Закупить товар под сезон, продажи закроют кредит к декабрю» - сильно. Простой фильтр: если не можете в два предложения объяснить, на что деньги и из какого потока платёж, - заявка не готова.
Отказали - меняйте форму заявки, а не банк наугад
Пример из практики. Предпринимателю отказали по общей бизнес-заявке. Вместо того чтобы веерить дальше по банкам, разнесли запрос на две части: 1,2 млн оформили на него как на физлицо и ещё 700 тысяч - на ИП. Обе прошли там, где одна общая заявка не проходила. Такой ход работает не всегда, но принцип универсален: после отказа надо понять причину и поменять конструкцию заявки, а не рассылать ту же анкету дальше.
Если история подпорчена - разберите её по слоям: есть ли текущая просрочка (сначала закрыть её, потом всё остальное), когда были проблемы (старое закрытое оценивается мягче свежего), сколько запросов ушло за последние месяцы, нет ли в бюро ошибок - чужой долг или неверный статус там висят чаще, чем кажется.
Типовые ошибки предпринимателей
- Просить деньги без внятной цели.
- Не считать личную нагрузку - кредитки и рассрочки «не про бизнес» банк считает про вас.
- Подаваться во все банки сразу.
- Скрывать просрочки и приставов - банк увидит всё равно, а обман испортит отношение.
- Игнорировать налоговые долги.
- Брать свободный кредит там, где под конкретный актив дешевле лизинг.
- Упираться в «без залога» там, где сумма и срок без обеспечения не проходят.
Общая логика выбора продукта для любой формы бизнеса - в статье про кредит для бизнеса и на странице бизнес-кредитования.
С чего начать
Для первого разбора достаточно короткого набора: ИНН, сумма и срок, цель денег, примерные обороты, действующие кредиты и лизинги, были ли просрочки и блокировки, есть ли залог, куда уже подавались. По этим данным уже видно, в какие банки идти первым делом, а какие отсечь сразу - хороший подбор начинается именно с отсечения заведомых отказов.
Работаем без предоплаты: комиссия - процент от полученной суммы и только по факту выдачи. Отказ - не платите ничего. Оставьте заявку - посмотрим вашу ситуацию так, как её увидит банк, до того, как отказы лягут в историю.
Что посчитать дальше. Посчитаем условия под вашу ситуацию: кредит для бизнеса или кредит для ООО. Расчёт предварительный: точные условия зависят от банка и вашей ситуации, решение по кредиту принимает банк.