Стандартная комбинация, которую мы видим неделя за неделей: заём на личные нужды, оформленный сезона два назад, плюс пара карт с задолженностью. Четыре списания в разные организации, и после двадцатого числа кошелёк пустеет. Просьба всегда звучит одинаково - свести это в один договор и снизить ежемесячную сумму.
Можно. Только выгода не там, где её обычно ищут - не в красивой ставке из рекламы, а в итоговом платеже по всем долгам сразу. Разберём, как считать честно и где чаще всего теряют деньги.
Ставка или платёж
Формулировка почти всегда одна и та же - процент пониже. Начинать разбор с неё не стоит.
Процент - лишь одна строка договора, тогда как в реальности ваш бюджет уменьшается на сумму всех списаний разом. Поэтому спрашивать надо не о проценте, а о том, во сколько обходится месяц целиком: займы, карты и микрофинансовые долги в одной сумме.
Итоговый процент складывается из двух слагаемых: где сейчас находится стоимость денег в экономике и как выглядите лично вы - заработок, репутация плательщика, уже взятые обязательства. Личное слагаемое перевешивает: два посетителя одного отделения в один день уйдут с разными условиями. Названная точная цифра до изучения бумаг - маркетинг, а не арифметика.
Кому объединение даёт эффект, а кому нет
Зависимость прямая: чем шире разброс ваших списаний и чем дороже обходятся карты, тем заметнее эффект.
- Пачка займов и дорогих карт - именно под эту ситуацию продукт и придуман. Задолженность по картам почти всегда самая дорогая, и перевод её на общие условия даёт основную экономию.
- Единственный заём, который вот-вот закроется, - выигрыш обычно копеечный, посчитайте прежде, чем оформлять.
- Зазор по ставке маленький - экономия может не покрыть даже времени на оформление.
- Есть просрочка прямо сейчас - сначала закрывать просрочку, потом объединять. В обратном порядке банк почти наверняка откажет.
Число таких переоформлений закон никак не лимитирует. Единственное ограничение - согласится ли конкретная организация выдать вам деньги в этот момент.
Условия по консолидации - на странице объединения ипотеки и кредитов, по обычному рефинансированию - здесь.
Как считать выгоду, чтобы не обмануть себя
Правильный расчёт занимает десять минут и выглядит так:
- Сложите текущие платежи по всем кредитам и картам - это ваша реальная нагрузка.
- Посчитайте, каким будет единый платёж после объединения.
- Разницу за месяц умножьте на срок нового кредита - условная экономия.
- Затем сопоставьте полную стоимость по прежнему комплекту обязательств и по предполагаемому новому.
Именно последний шаг обычно и пропускают, хотя решает всё он. Ежемесячная сумма легко становится меньше при том, что общая переплата вырастает - виноват удлинённый срок. Полную стоимость кредитор обязан прописывать в самом договоре, и сверять надо её, а не рекламный процент.
Обратная сторона, о которой стоит знать заранее
Вашу платёжеспособность изучают заново. Новый договор по величине равен сумме всех прежних, а чем крупнее запрос, тем придирчивее смотрят на подтверждение заработка. Без официального дохода крупное сведение долгов одобряют неохотно.
Растянутый срок оборачивается большей переплатой. Это плата за облегчённый месяц, и соглашаться на неё стоит с открытыми глазами.
Типичный провал - оформить новые карты сразу после сведения долгов. Бюджет разгрузился, возникает ощущение свободы, и спустя полгода обязательства возвращаются на прежний уровень, только срок теперь длиннее. Работает эта схема при единственном условии: новых карт после неё не появляется.
Побочная выгода: падает долговая нагрузка
Есть эффект, который замечают не сразу. Показатель долговой нагрузки - это отношение всех ваших обязательных платежей к доходу, и банк считает его при каждой новой заявке. Три-четыре платежа складываются в ту же нагрузку, что и один объединённый, только цифра во втором случае ниже.
Это значит, что после объединения вы становитесь лучше как заёмщик - и следующая заявка, например по ипотеке, проходит легче. Для тех, кто планирует крупную покупку через год-полтора, это иногда важнее самой экономии на платеже.
Если уже отказали
Отрицательное решение одной организации остаётся решением одной организации. Одна сочтёт вашу нагрузку запредельной, вторая при тех же цифрах - рабочей.
Неприятность в другом. Услышав «нет», человек рассылает анкету дальше по списку в расчёте, что где-нибудь повезёт. Каждое обращение - запрос в бюро, а плотная череда запросов сама по себе роняет оценку. Круг замыкается: чем длиннее список отказов, тем меньше вероятность следующего согласия, и человек собственноручно разрушает то, что сработало бы при аккуратной адресной подаче.
Действовать надо наоборот. Сперва выяснить, что помешало: скромный заработок, перегруз обязательствами, недавняя задержка платежа, россыпь свежих обращений. И уже потом заходить прицельно в пару-тройку мест, где ваш профиль реально проходит.
Обращение стоит рассматривать как расходуемый запас, а не как бесплатную попытку.
Портит ли рефинансирование кредитную историю
Нет - здесь распространённое заблуждение. В досье появляются две записи: прежнее обязательство погашено, новое открыто и обслуживается по графику. Само по себе это нейтрально, а при дисциплинированных платежах даже улучшает картину.
Портят шансы другие вещи:
- задержки платежей за минувший год, и чем ближе к сегодняшнему дню, тем весомее;
- количество заявок за последний месяц-два;
- долговая нагрузка относительно дохода;
- как обслуживались прошлые кредиты.
Два места, где теряют деньги на ровном месте
Возврат раньше графика. Закрыть долг целиком или частями вы можете в любой момент, предупредив кредитора минимум за месяц, - если только в договоре не оговорён срок покороче. Брать за это отдельную плату организация не вправе, проценты начисляются исключительно за дни фактического пользования деньгами. Нюанс, о который спотыкаются: звонка в поддержку обычно мало, требуется письменное обращение в форме, описанной в вашем договоре.
Полис. Добровольное страхование разрешено отменить в течение двух недель после оформления и получить деньги назад. Есть и вторая возможность, которой почти никто не пользуется: закрывая прежний договор раньше срока, вы вправе претендовать на часть уплаченной премии - ту, что приходится на неиспользованные месяцы. Возвращают её по отдельному обращению в страховую, автоматически ничего не происходит.
Не путать с реструктуризацией
Разные продукты для разных ситуаций, и подменять их не стоит.
Первое рассчитано на человека, который справляется с графиком и хочет облегчить его. Вы уходите к другому кредитору на других условиях.
Второе адресовано тому, у кого денег на платёж уже нет. Вы остаётесь у прежнего кредитора и просите переписать условия действующего соглашения. Если ваша ситуация ближе к этой, сведение долгов вам, скорее всего, не одобрят, и время разумнее вложить в переговоры там, где вы обслуживаетесь.
Что подготовить
Три вещи, и по ним уже виден расчёт:
- Перечень всего действующего - по каждому обязательству остаток, процент и размер списания.
- Подтверждение дохода, если оно есть.
- Честная информация о просрочках за последний год.
Этого набора достаточно, чтобы посчитать будущую ежемесячную сумму и полную стоимость ещё до единого обращения: решение вы принимаете по конкретной цифре, а не по обещаниям из рекламы.
Мы работаем без предоплаты - комиссия берётся процентом от полученной суммы по факту выдачи, при отказе вы не платите ничего. Пришлите список своих кредитов, и мы посчитаем, что выйдет после объединения, и скажем прямо, если объединять сейчас невыгодно.
Что посчитать дальше. Посчитаем условия под вашу ситуацию: объединение кредитов в один платёж или рефинансирование кредитов. Расчёт предварительный: точные условия зависят от банка и вашей ситуации, решение по кредиту принимает банк.