С 2019 года все банки в России обязаны оценивать предельную долговую нагрузку (ПДН) — показатель, который показывает, какую часть дохода заемщик уже тратит на обслуживание кредитов.
Если ПДН слишком высок, банк с большой вероятностью откажет в новом кредите или предложит ставку выше средней.
В 2025 году этот показатель стал особенно важен: после ужесточения регулирования ЦБ и роста закредитованности россиян банки проверяют долговую нагрузку гораздо тщательнее.
Что такое ПДН и как банки его используют
ПДН (предельная долговая нагрузка) — это доля ежемесячных платежей по кредитам от вашего общего дохода.
По сути, это индикатор вашей кредитной устойчивости: чем выше нагрузка, тем выше риск невозврата долга.
Пример: если вы зарабатываете 100 000 ₽, а на кредиты ежемесячно тратите 45 000 ₽, то ваш ПДН = 45%.
📊 Как банки применяют ПДН в 2025 году:
- при ПДН выше 50–60% кредиторы видят повышенный риск и либо отказывают, либо предлагают кредит под более высокую ставку;
- при ПДН свыше 80% большинство банков автоматически отклоняют заявку;
- при ПДН ниже 30–35% клиент считается надёжным, и вероятность одобрения максимальна.
Центробанк также обязывает банки ограничивать выдачу займов с высокой нагрузкой: с 2024 года действует норма, по которой доля клиентов с ПДН выше 50% не может превышать установленный лимит (около 25% кредитного портфеля).
Как рассчитать ПДН самостоятельно
Банки используют собственные алгоритмы, но формула проста:
ПДН=(Суммаежемесячныхплатежейпокредитам/Среднемесячныйдоход)×100
1. Рассчитываем доход
Складываем все стабильные источники дохода за месяц — зарплату, премии, пенсию, арендные поступления, фриланс и т. д.
Банк учитывает только официально подтверждённые доходы (например, по справке 2-НДФЛ или выписке со счёта).
2. Рассчитываем обязательства
Включаем в расчёт все действующие кредиты, ипотеку, автокредит, рассрочки, кредитные карты и поручительства.
Даже если по карте задолженность нулевая, банк может считать платёж исходя из 5–10% лимита.
Пример.
Вы зарабатываете 80 000 ₽, ежемесячно платите 15 000 ₽ по ипотеке и 8 000 ₽ по кредиту наличными.
ПДН = (23 000 / 80 000) × 100% = 28,7% — комфортный уровень, который не вызывает вопросов у банка.
Какой ПДН считается допустимым в 2025 году
До 30% — отличный уровень.
Банк считает заёмщика платёжеспособным, вероятность одобрения кредита высокая.
От 30 до 50% — умеренный уровень.
Кредит, скорее всего, одобрят, но процентная ставка может быть немного выше.
От 50 до 70% — рискованный уровень.
Банк может отказать в кредите или потребовать поручителя и залог.
Более 70% — критический уровень.
Большинство банков не выдают кредиты при такой нагрузке, особенно без обеспечения.
Некоторые банки готовы закрыть глаза на высокий ПДН, если у клиента крупный официальный доход (например, выше 200–300 тысяч рублей в месяц) или хорошая кредитная история без просрочек.
Как снизить ПДН перед подачей заявки
- Погасите мелкие кредиты. Даже закрытие небольших рассрочек может заметно снизить показатель.
- Сократите лимиты по картам. Неиспользуемые кредитные карты увеличивают ПДН — лучше закрыть или уменьшить лимит.
- Рефинансируйте дорогие кредиты. Новый кредит под меньшую ставку снизит ежемесячный платёж и ПДН.
- Учитывайте все доходы. Если сдаёте жильё, работаете фрилансером — подтвердите это выписками со счёта.
- Не берите новые займы перед крупной заявкой. Любой новый кредит ухудшает коэффициент и может привести к отказу.
Кратко о главном
- ПДН — ключевой показатель, который определяет, сможет ли банк одобрить вам кредит.
- Оптимальный уровень для комфортного одобрения — до 40–45%.
- Если ПДН выше 60%, шанс на кредит без залога минимален.
- Перед подачей заявки можно снизить показатель: закрыть долги, уменьшить лимит карт и показать дополнительные доходы.
Что посчитать дальше. Посчитаем условия под вашу ситуацию: кредит под залог недвижимости или рефинансирование кредитов. Расчёт предварительный: точные условия зависят от банка и вашей ситуации, решение по кредиту принимает банк.
Если ипотека уже есть, а платёж стал тяжёлым
Обычная картина у тех, кто к нам приходит: ипотека с небольшим остатком, а рядом два-три потребкредита и карты. По каждому платёж терпимый, вместе - половина зарплаты, и новый кредит уже не дают. Квартира при этом остаётся у вас: никто никуда не выселяет, выписываться не нужно.
Считается так. Остаток по ипотеке 500 тыс., по потребам и картам ещё 3 млн, квартира стоит 5,5 млн. Банк даёт под неё около 65 %, это примерно 3,5 млн. Из них закрывается старая ипотека, залог переезжает в новый банк, и гасятся потребы с картами. Вместо четырёх-пяти платежей остаётся один, растянутый на 15-20 лет. Ставка у такого кредита выше льготной ипотеки, но ниже карт и потребкредитов. Каким станет общий платёж, считаем по вашим цифрам, а переплата за все годы на длинном сроке больше, и это говорим сразу.
Бывает и наоборот. Если остаток по льготной ипотеке большой, а потребов мало, переводить её в обычный кредит невыгодно: экономия на платеже не покрывает потерю низкой ставки. Мы это считаем до подачи и говорим прямо.
Если это ваша ситуация, спросим остатки по кредитам и примерную стоимость квартиры и посчитаем новый платёж: Посчитать мой платёж
Долговая нагрузка - самая частая причина отказа, о которой человеку не говорят прямо. Работаем по Калуге и всей России, дистанционно: считаем вашу нагрузку так, как её посчитает банк, и показываем, что именно её поднимает - забытая карта с лимитом, поручительство, старая рассрочка. Одобрение заранее обещать не будем. Комиссия - процент от полученной суммы и только по факту выдачи; при отказе вы не платите ничего. Оставьте заявку - разберём вашу нагрузку до подачи и скажем, что убрать, чтобы сумму не срезали.