Рассчитать платёж
Истории клиентов
Отзывы
+7 (499) 322-77-47
Получить предложение
Можно ли взять кредит на первый взнос по ипотеке — и чем это может обернуться
Покупка квартиры в ипотеку всё чаще становится недостижимой мечтой — во многом из-за выросших цен и, как следствие, высокого первоначального взноса. Часто эта сумма превышает миллион рублей, а накопить её непросто.

Неудивительно, что некоторые заемщики пытаются решить проблему другим способом — берут потребительский кредит, чтобы внести первый взнос. Разберёмся, насколько это законно, когда такой вариант может быть оправдан, и какие риски за этим скрываются.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен
Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую заемщик оплачивает сам, до получения ипотечного кредита. Обычно он составляет 15–30% от цены недвижимости, хотя конкретные условия зависят от банка и программы.

Этот взнос — не просто формальность. Он показывает, что клиент готов к финансовой ответственности, умеет копить и разделяет риски с банком. Кроме того, чем выше взнос, тем выгоднее условия ипотеки: ниже ставка, меньше сумма кредита, а значит — ниже переплата.

Почему не у всех есть деньги на первый взнос
Рост цен на недвижимость за последние несколько лет резко увеличил порог входа в ипотеку. Даже минимальный взнос может составлять сотни тысяч, а то и миллионы рублей. При этом параллельно растут и повседневные расходы — аренда, продукты, транспорт. Откладывать нужную сумму становится всё сложнее.

Не у всех есть родственники, готовые помочь, не всем доступен маткапитал или субсидии. В результате мечта о собственной квартире откладывается на неопределённый срок — или заемщик начинает искать альтернативные пути, включая оформление потребительского кредита.

Разрешают ли банки брать кредит на первый взнос
По условиям большинства ипотечных программ использование заемных средств в качестве первоначального взноса прямо запрещено. Если банк узнает, что деньги на взнос получены в кредит — в одобрении ипотеки могут отказать, либо предложить менее выгодные условия.

Тем не менее, некоторые клиенты идут на риск: оформляют потребительский кредит в одном банке, а заявку на ипотеку подают в другом, не раскрывая источник средств. Такая схема потенциально опасна — в случае проверки можно лишиться и шанса на ипотеку, и доверия со стороны кредиторов.

Есть и исключения. Некоторые банки готовы рассматривать ипотеку в связке с потребительским кредитом — при условии полной прозрачности. Но важно заранее обсудить это с менеджером и подготовить документы, подтверждающие платёжеспособность.

Когда кредит на первоначальный взнос может быть оправдан?

Такой подход — не лучший выбор, но иногда он действительно помогает:
  • Цены на жильё растут, и есть риск, что через несколько месяцев квартира подорожает настолько, что станет недоступной. В этом случае кредит на взнос может быть способом "зафиксировать" цену.
  • Вы платите аренду, и сумма аренды сопоставима с будущим ипотечным платежом. Логично начать выплачивать за свою квартиру, а не за чужую.
  • Ожидается рост доходов. Например, вы уверены в карьерном росте, открытии бизнеса или получении стабильной подработки — и готовы погасить кредит на взнос за 3–6 месяцев.
  • Есть доступ к льготной ипотеке. Например, одобрена семейная программа со ставкой 6% — тогда использование кредита на взнос может быть выгоднее, чем откладывать покупку.
Важно: даже при оптимистичном сценарии это рискованный шаг. Не стоит переоценивать свои силы, особенно если нет подушки безопасности.

Какие риски могут возникнуть?
Главная опасность — перегрузка долговой нагрузкой. Ведь платить придётся не только по ипотеке, но и по потребительскому кредиту.

Банки анализируют кредитную историю заемщика. Если в ней появится новый потребительский кредит незадолго до подачи ипотечной заявки, это ухудшит шансы на одобрение. Или приведёт к повышенной ставке и менее выгодным условиям.

Также велика вероятность просрочек, если изменится уровень доходов — а это приведёт к испорченной кредитной истории и возможным проблемам с имуществом.

Как правильно оформить кредит на первый взнос
Если вы всё же рассматриваете вариант с потребительским кредитом, действуйте максимально прозрачно и осознанно:

  1. Рассчитайте долговую нагрузку. Суммируйте платежи по двум кредитам, добавьте расходы на ЖКХ, страхование, ремонт и обязательные платежи. Сопоставьте с доходами.
  2. Выберите подходящий банк. Найдите организацию, которая официально допускает использование заемных средств на ПВ. Уточните все условия заранее, не скрывайте источник средств.
  3. Рассмотрите альтернативы. Возможно, проще получить помощь от родственников, подождать получения маткапитала или воспользоваться субсидиями.
  4. Будьте честны. Не стоит указывать кредитные деньги как накопления. Обман может привести к аннулированию одобрения ипотеки и отказу в дальнейшем сотрудничестве.

Как получить помощь при оформлении ипотеки
Решение финансовых вопросов — это всегда непростой путь. Особенно, когда речь идёт о крупных суммах и долгосрочных обязательствах. Чтобы не ошибиться и выбрать наилучший вариант, обратитесь к специалистам.

Наши консультанты помогут оценить ваши возможности, подобрать банк с подходящей программой, собрать документы и увеличить шансы на одобрение.
Не откладывайте — начните путь к своему жилью уже сейчас.