Отказ в кредите — это приговор?Получить отказ от банка в выдаче кредита — неприятно, но не смертельно. Однако у многих возникает резонный вопрос: а не испортит ли это мою кредитную историю? Разбираемся, где хранятся данные об отказах, как они влияют на персональный кредитный рейтинг и что делать, чтобы не получить серию отказов.
Где фиксируются данные об отказах?Вся информация о ваших кредитах и займах, включая заявки и решения банков, сохраняется в бюро кредитных историй (БКИ). Одним из крупнейших БКИ в России является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Кредитная история состоит из четырёх разделов:
- Титульный — основные сведения о заемщике.
- Основной — содержит информацию о текущих и погашенных кредитах.
- Информационный — открытая часть, где фиксируются запросы на кредиты и решения по ним.
- Дополнительный (закрытый) — доступен только заемщику, но не банкам.
Важно понимать, что банки при рассмотрении заявок видят в открытой части кредитной истории не только факты одобрения, но и случаи отказа. Это может стать определяющим фактором при последующих обращениях за займом.
По каким причинам банки отказывают в кредитах?Банки не обязаны объяснять заемщику причину отказа, но в кредитной истории она фиксируется. Основные причины можно разделить на несколько категорий:
«Кредитная история заемщика (поручителя)»- Если в вашей истории есть просрочки, особенно свыше 30 дней за последние 3–5 лет, банк может отказать.
- Поручитель с негативной кредитной историей тоже может стать причиной отказа.
«Кредитная политика заимодавца»- Каждый банк устанавливает свои правила: например, один фокусируется на ипотеке и автокредитах, а другой — на потребительских займах.
- В кризисные периоды банки могут временно ужесточать условия.
- Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН) может стать причиной отказа. Если ваши ежемесячные платежи по кредитам превышают 50% дохода, банк с высокой вероятностью откажет.
«Прочее»- Это самая размытая категория. Причиной может быть отсутствие кредитной истории, сомнительная деловая репутация или даже субъективные факторы (например, неопрятный внешний вид при подаче заявки в офисе банка).
- Иногда банки указывают «Н/Д» («нет данных»), если не передают в БКИ причину отказа.
Вредит ли отказ в кредите вашей кредитной истории?Прямого влияния отказ не оказывает, но он может снизить персональный кредитный рейтинг (ПКР).
ПКР рассчитывается на основании записей в кредитной истории и измеряется в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем выше ваш рейтинг, тем выше шансы на одобрение кредита. Проверить ПКР можно на сайте НБКИ за пару минут.
Однако если за короткий период (2–3 месяца) накопится несколько отказов, это может сигнализировать банкам, что вы в поиске денег и, возможно, испытываете финансовые трудности. В таких случаях последующие заявки, скорее всего, тоже получат отказ.
Как избежать отказов и повысить шансы на одобрение?- Проверьте свою кредитную историю. Ошибки случаются, и если вы обнаружите некорректные данные, их можно оспорить в БКИ.
- Оцените показатель долговой нагрузки. Постарайтесь снизить финансовую нагрузку перед подачей новой заявки.
- Не отправляйте заявки в разные банки одновременно. Лучше уточнить условия заранее и подавать заявку в банк, где выше вероятность одобрения.
- Создайте кредитную историю. Если у вас ее нет, можно оформить кредитную карту с минимальным лимитом и погашать задолженность вовремя.
- Выбирайте оптимальные кредитные продукты. Если вам отказали в крупном кредите, попробуйте оформить менее рискованный заем — например, с обеспечением.
Отказы банков не портят кредитную историю, но могут временно снизить персональный кредитный рейтинг и затруднить получение новых займов. Чтобы минимизировать риски, важно следить за своей кредитной историей, разумно подходить к оформлению кредитов и не допускать частых отказов.
Если один банк отказал, это не значит, что другие поступят так же. Главное — понимать причины отказа и предпринимать шаги для улучшения финансового портрета.