Когда платежи по кредитам становятся неподъемными, идея перекрыть одни долги новым займом кажется соблазнительной. Особенно если у вас уже есть банковская кредитка, микрозайм или рассрочка, и все эти платежи складываются в хаотичный клубок. Оформить один крупный заем, чтобы закрыть все обязательства, — звучит как решение. Но так ли это выгодно? Давайте разберемся, что на самом деле поможет облегчить долговую нагрузку.
Как найти деньги для погашения кредитов?Существует несколько популярных решений, помимо одалживания у родственников или друзей. Вот три основные стратегии:
- Взять микрозайм в МФО.
- Использовать другие банковские продукты.
- Рефинансировать или реструктурировать задолженность.
Рассмотрим, какой из этих подходов может быть вам полезен.
Микрозаймы: быстрые, но дорогиеМикрофинансовые организации предлагают небольшие суммы на короткий срок — как раз для срочных случаев. Однако процентная ставка часто доходит до 0,8% в день. Такой продукт называют «займом до зарплаты», и использовать его для погашения крупных кредитов нецелесообразно. Вы рискуете попасть в ещё большую долговую яму.
Новый потребительский кредитВзять новый заем, чтобы закрыть старый, может быть оправдано, если условия нового кредита выгоднее: ниже процентная ставка или уменьшен ежемесячный платеж. Но банки обычно скептически относятся к заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН), поэтому шанс получить хорошие условия снижается.
Иногда выгодным решением становится использование кредитной карты с льготным периодом. Главное — учитывать, что грейс-период часто не распространяется на переводы и снятие наличных. Чтобы схема работала, используйте кредитку для повседневных трат, а освободившиеся средства направляйте на погашение долгов.
Рефинансирование: универсальный инструментРефинансирование — это новый кредит для погашения старых обязательств. Вы оформляете договор с новым банком на более выгодных условиях: сниженная процентная ставка, увеличение срока выплат. Это удобно, если у вас несколько займов — вы объединяете их в один.
Пример: если новая ставка ниже прежней на 2% и больше, рефинансирование становится выгодным. Однако процедура требует выполнения ряда условий, таких как минимальный размер долга или срок его погашения.
Реструктуризация как альтернативаНе путайте рефинансирование с реструктуризацией. Если рефинансирование — это кредит в другом банке, то реструктуризация проводится в текущем банке. Она предполагает изменение условий действующего договора: увеличение срока выплат, уменьшение ежемесячного платежа или предоставление кредитных каникул. Этот инструмент полезен, если временно снизился доход.
Подходы для разных видов долговКаждый тип задолженности требует индивидуального подхода:
- Ипотека и автокредиты. Банк может запросить переоценку залогового имущества или оформление страховки. Отказ от этих условий увеличивает ставку.
- Микрозаймы. Попробуйте договориться с той МФО, где брали заем — иногда они предлагают реструктуризацию.
- Кредитные карты. Банки могут рефинансировать кредитки, предложив новый лимит или потребительский кредит. Это упростит контроль за платежами.
Что выбрать?Решение зависит от ситуации: сколько кредитов нужно закрыть, каковы их условия и ваше финансовое положение. В сложных случаях стоит обратиться к специалистам банка. Банки заинтересованы в возврате средств, поэтому готовы идти на уступки, особенно клиентам с хорошей кредитной историей.
Чтобы оценить свои шансы, запросите кредитную историю в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Хороший персональный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек — залог успеха при рефинансировании или реструктуризации.
Помните: своевременное обращение за помощью может уберечь вас от просрочек и ухудшения кредитной истории. Работайте с банками честно, и они помогут вам выбраться из долговой петли.