Можно ли взять кредит для погашения другого кредита?

Когда платежи по кредитам становятся неподъемными, идея перекрыть одни долги новым займом кажется соблазнительной. Особенно если у вас уже есть банковская кредитка, микрозайм или рассрочка, и все эти платежи складываются в хаотичный клубок. Оформить один крупный заем, чтобы закрыть все обязательства, — звучит как решение. Но так ли это выгодно? Давайте разберемся, что на самом деле поможет облегчить долговую нагрузку.

Как найти деньги для погашения кредитов?

Существует несколько популярных решений, помимо одалживания у родственников или друзей. Вот три основные стратегии:

Взять микрозайм в МФО.
Использовать другие банковские продукты.
Рефинансировать или реструктурировать задолженность.

Рассмотрим, какой из этих подходов может быть вам полезен.

Микрозаймы: быстрые, но дорогие

Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы на короткий срок — как раз для срочных случаев. Однако процентная ставка часто доходит до 0,8% в день. Такой продукт называют «займом до зарплаты», и использовать его для погашения крупных кредитов нецелесообразно. Вы рискуете попасть в ещё большую долговую яму.

Новый потребительский кредит

Взять новый заем, чтобы закрыть старый, может быть оправдано, если условия нового кредита выгоднее: ниже процентная ставка или уменьшен ежемесячный платеж. Но банки обычно скептически относятся к заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН), поэтому шанс получить хорошие условия снижается.

Иногда выгодным решением становится использование кредитной карты с льготным периодом. Главное — учитывать, что грейс-период часто не распространяется на переводы и снятие наличных. Чтобы схема работала, используйте кредитку для повседневных трат, а освободившиеся средства направляйте на погашение долгов.

Рефинансирование: универсальный инструмент

Рефинансирование — это новый кредит для погашения старых обязательств. Вы оформляете договор с новым банком на более выгодных условиях: сниженная процентная ставка, увеличение срока выплат. Это удобно, если у вас несколько займов — вы объединяете их в один.

Пример: если новая ставка ниже прежней на 2% и больше, рефинансирование становится выгодным. Однако процедура требует выполнения ряда условий, таких как минимальный размер долга или срок его погашения.

Реструктуризация как альтернатива

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Если рефинансирование — это кредит в другом банке, то реструктуризация проводится в текущем банке. Она предполагает изменение условий действующего договора: увеличение срока выплат, уменьшение ежемесячного платежа или предоставление кредитных каникул. Этот инструмент полезен, если временно снизился доход.

Подходы для разных видов долгов

Каждый тип задолженности требует индивидуального подхода:

Ипотека и автокредиты. Банк может запросить переоценку залогового имущества или оформление страховки. Отказ от этих условий увеличивает ставку.
Микрозаймы. Попробуйте договориться с той МФО, где брали заем — иногда они предлагают реструктуризацию.
Кредитные карты. Банки могут рефинансировать кредитки, предложив новый лимит или потребительский кредит. Это упростит контроль за платежами.

Что выбрать?

Решение зависит от ситуации: сколько кредитов нужно закрыть, каковы их условия и ваше финансовое положение. В сложных случаях стоит обратиться к специалистам банка. Банки заинтересованы в возврате средств, поэтому готовы идти на уступки, особенно клиентам с хорошей кредитной историей.

Чтобы оценить свои шансы, запросите кредитную историю в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Хороший персональный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек — залог успеха при рефинансировании или реструктуризации.

Помните: своевременное обращение за помощью может уберечь вас от просрочек и ухудшения кредитной истории. Работайте с банками честно, и они помогут вам выбраться из долговой петли.

Если ипотека уже есть, а платёж стал тяжёлым
Обычная картина у тех, кто к нам приходит: ипотека с небольшим остатком, а рядом два-три потребкредита и карты. По каждому платёж терпимый, вместе - половина зарплаты, и новый кредит уже не дают. Квартира при этом остаётся у вас: никто никуда не выселяет, выписываться не нужно.

Считается так. Остаток по ипотеке 500 тыс., по потребам и картам ещё 3 млн, квартира стоит 5,5 млн. Банк даёт под неё около 65 %, это примерно 3,5 млн. Из них закрывается старая ипотека, залог переезжает в новый банк, и гасятся потребы с картами. Вместо четырёх-пяти платежей остаётся один, растянутый на 15‑20 лет. Ставка у такого кредита выше льготной ипотеки, но ниже карт и потребкредитов. Каким станет общий платёж, считаем по вашим цифрам, а переплата за все годы на длинном сроке больше, и это говорим сразу.

Бывает и наоборот. Если остаток по льготной ипотеке большой, а потребов мало, переводить её в обычный кредит невыгодно: экономия на платеже не покрывает потерю низкой ставки. Мы это считаем до подачи и говорим прямо.

Оставьте заявку: спросим остатки по кредитам и примерную стоимость квартиры и посчитаем новый платёж. Ответим в течение рабочего дня, будни с 9 до 18 по Москве, звонком или сообщением. Платите только по факту выдачи.

Посчитать мой платёж