Top.Mail.Ru
Рассчитать платёж
Истории клиентов
Отзывы
    •  
+7 (4842) 59-59-54
Оставить заявку
Рефинансирование и реструктуризация: отличия, преимущества и недостатки
Многие заемщики нередко путают два финансовых инструмента – рефинансирование и реструктуризацию. Несмотря на схожие названия, это два разных банковских продукта, отличающихся не только механизмом, но и условиями оформления. В данной статье разберем, что представляют собой оба процесса, каковы их основные преимущества и недостатки, а также в чем состоят ключевые отличия.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это процесс получения нового кредита для погашения старых кредитных обязательств. Обычно им пользуются для объединения нескольких кредитов, таких как потребительский кредит, автокредит и кредитные карты, в один заем с более выгодными условиями.

Преимущества рефинансирования

  1. Снижение ежемесячного платежа. Например, если сейчас на кредиты уходит 35 тыс. руб., после рефинансирования платеж может уменьшиться до 25 тыс. руб. Это достигается за счет более низкой процентной ставки или увеличения срока кредита.
  2. Получение кредита с низкой ставкой. Банки часто предлагают рефинансирование по сниженной ставке, особенно если текущая ключевая ставка Центробанка это позволяет.
  3. Упрощение управления долгами. Если у вас несколько кредитов с разными сроками платежей, легко забыть о дате очередного платежа. Один кредит проще контролировать.
  4. Свобода выбора банка. Рефинансирование можно оформить в любом банке, предлагающем лучшие условия.
  5. Кредитная история не страдает. Сам факт рефинансирования не ухудшает кредитную историю, так как это стандартный процесс получения нового кредита.
  6. Возможность получить дополнительную сумму. Помимо закрытия старых кредитов, можно получить на руки дополнительную сумму.
Недостатки рефинансирования

  1. Доступность через определенный срок. В большинстве случаев рефинансирование возможно только через 6 месяцев после оформления кредита.
  2. Запрет на просрочки. Банки отказывают в рефинансировании, если у заемщика есть открытые просрочки.
  3. Повышение ставки. Иногда банки могут предложить рефинансирование под более высокий процент, что делает сделку менее выгодной.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредитному договору. Обычно она проводится, когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, снижение доходов или другие непредвиденные обстоятельства.

Варианты реструктуризации

  1. Кредитные каникулы. Заемщику дают временную отсрочку на платежи по основному долгу, оставляя обязанность оплачивать только проценты.
  2. Снижение процентной ставки. Редкий, но возможный вариант, при котором банк снижает ставку по кредиту.
  3. Увеличение срока кредита. Уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования, что, однако, увеличивает итоговую переплату.

Преимущества реструктуризации

  1. Доступность при просрочках. Реструктуризация возможна даже при наличии просрочек, что делает ее более гибким вариантом для тех, у кого возникли финансовые трудности.

Недостатки реструктуризации

  1. Привязанность к банку. Реструктуризацию может предложить только банк, который выдал кредит. Нет возможности перевести долг в другой банк с лучшими условиями.
  2. Необходимость веских причин. Для одобрения реструктуризации нужно предоставить доказательства финансовых проблем.
  3. Влияние на кредитную историю. Даже если реструктуризация была проведена без просрочек, для других банков это сигнал, что заемщик испытывает трудности, что может усложнить получение новых займов.

Ключевые отличия между рефинансированием и реструктуризацией

  1. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита и закрытие старых займов, тогда как реструктуризация лишь изменяет условия действующего договора.
  2. При рефинансировании заемщик может выбрать банк и выгодные условия, а реструктуризация ограничена банком-кредитором.
  3. Для рефинансирования не требуется доказательств финансовых проблем, в отличие от реструктуризации, где нужны веские причины.
  4. Рефинансирование невозможно при наличии просрочек, в то время как реструктуризация возможна даже с открытыми задолженностями.
  5. Рефинансирование позволяет объединить кредиты и получить дополнительную сумму, чего не предоставляет реструктуризация.

Рефинансирование и реструктуризация — это два разных инструмента управления долгами. Рефинансирование подходит тем, кто хочет оптимизировать свои кредитные обязательства, получить более выгодные условия и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии. Реструктуризация, напротив, предназначена для тех, кто испытывает финансовые трудности, но она несет в себе определенные риски для кредитного рейтинга и ограничивает свободу действий заемщика. Выбор между этими инструментами зависит от конкретной ситуации, целей и возможностей заемщика.