Кредитная карта и ипотека: почему кредитка в ящике может уменьшить одобренную сумму

Кредитка, которой вы не пользуетесь, выглядит безобидно. Но когда вы придёте за ипотекой или другим крупным кредитом, банк, как правило, посчитает её по всему лимиту, даже если долга по ней ноль. Карта на 300 000 рублей, полгода пролежавшая в ящике, может срезать сумму, на которую вы рассчитывали.

Как банк видит вашу кредитку
Перед решением банк считает показатель долговой нагрузки: какую часть дохода будут забирать платежи по всем кредитам вместе с будущей ипотекой. Для кредитной карты он закладывает условный ежемесячный платёж, и считают его обычно от всего одобренного лимита. Банк не знает, потратите вы эти деньги завтра или нет, поэтому считает так, будто потратите.

Ориентир, после которого начинаются сложности, - половина дохода. Отсюда картина, которую мы видим регулярно: история чистая, просрочек не было, доход нормальный, а ипотеку одобряют меньше, чем нужно, или отказывают. Долга по карте при этом нет, поэтому причину легко не заметить.

Как устроен сам расчёт, по шагам и на цифрах, - в статье «ПДН по вашим документам».

Инструкция целиком - после формы

Порядок подготовки к ипотеке, выбор между «снизить лимит» и «закрыть карту» и чек-лист - в инструкции. Оставьте имя и телефон: она откроется сразу, а менеджер свяжется, как вы отметите, и посмотрит ваши карты.

Дадут ли ипотеку, если есть кредитная карта
Сама карта - ещё не причина отказа. Аккуратные платежи по ней в кредитной истории даже работают на вас. Смотреть нужно на две вещи: какой у карты лимит и как вы ею пользовались в последние месяцы.

Обычно настораживает банк вот что:

лимиты по картам в сумме большие, а доход под ипотеку впритык;
по карте месяц за месяцем уходит только минимальный платёж;
с карты снимали наличные или переводили деньги.

Закрывать ли кредитку перед ипотекой
Часто да. Но от того, какую карту вы закроете первой, снизите лимит или закроете совсем и за сколько до заявки начнёте, зависит, увидит ли банк уже новую картину или ещё старую. Порядок по шагам - в инструкции ниже.

Можно ли платить ипотеку кредитной картой
Перевести деньги с кредитки, чтобы внести платёж, технически можно, но обычно это самый дорогой способ. У многих карт на переводы и снятие наличных льготный период не действует: банк берёт комиссию и начисляет проценты с первого дня. Если на платёж по ипотеке не хватает, дешевле сразу поговорить с банком о графике, чем гасить один кредит другим под ставку карты.

Инструкция целиком: кредитная карта перед крупным кредитом
Что в ней:

порядок подготовки за два-три месяца до ипотеки, по шагам;
что выгоднее перед заявкой: снизить лимит или закрыть карту;
что писать про карты в анкете банка;
как посчитать льготный период на своих датах, чтобы «до 50 дней без процентов» не превратились в 21;
правила, на которых держится выгода карты, и короткий чек-лист.

Оставьте имя и телефон, и инструкция откроется сразу. Менеджер свяжется в рабочее время, звонком или в мессенджере МАКС, как вы отметите в форме, и посмотрит ваши карты: что снизить или закрыть до подачи. Это разбор ситуации, заявку в банк на этом шаге никто не подаёт, документы не нужны. Если крупный кредит пока не планируете, отметьте это в форме.